Kaj prinašajo takojšnja plačila?

Avtor prispevka: mag. Matic Dolar, Bankart d. o. o.*

Zadnjih nekaj let se v bančnih krogih po vsej Evropi veliko govori o takojšnjih plačilih. V večini držav, ki uporabljajo evro, projekti implementacije bodisi potekajo ali pa se že zaključujejo, medtem, ko so države, ki nimajo evra, takojšnja plačila večinoma že uvedle. Vendar pa so, roko na srce, podrobnosti o tem, kako se omogoči plačevanje s takojšnjimi plačili, kakšne spremembe sistemov in procesov so potrebne in druge podrobnosti v zvezi s takojšnjimi plačili, zanimive samo bankam in procesorjem. Za vse ostale pa takojšnja plačila (morda protislovno) pomenijo, da lahko pozabijo na plačevanje. Pozabijo lahko na delovne in nedelovne dneve, Veliki petek, urnik plačilnega prometa, empirično ugotovljene čase, v katerih različne banke odobrijo račune prejemnikov plačila, itd. Kaj torej takojšnja plačila prinašajo?

Splošno o takojšnjih plačilih

Sama po sebi takojšnja plačila niso nič revolucionarnega ali novega, saj  gre v osnovi za kreditna plačila, s katerimi že leta in leta potrošniki plačujemo mesečne in druge obveznosti ter prejemamo plačo, podjetja pa si poravnavajo medsebojne obveznosti. Kreditna plačila so večjo preobrazbo doživela leta 2009 z migracijo na SEPA standarde, potrošniki pa smo v zadnjih letih prepisovanje podatkov z UPN naloga z veseljem nadomestili s "slikaj in plačaj" funkcionalnostmi modernih mobilnih bank.

Vseeno pa obstajajo določene razlike med takojšnjimi plačili in "klasičnimi" kreditnimi plačili. Takojšnja plačila so prvi plačilni instrument, s katerim je plačevanje z bančnega računa, ki je odprt pri eni banki, na bančni račun pri drugi banki mogoče kadarkoli (24/7), denarna sredstva so prenesena v roku nekaj sekund. Ko je transakcija dokončna, pa lahko prejemnik plačila s prejetim denarjem prosto razpolaga.

Ravno navedene lastnosti pa omogočajo stvari, ki so revolucionarne in nove. Ker takojšnja plačila nimajo ovir obstoječih plačilnih instrumentov, omogočajo razvoj storitev, kjer je proces plačevanja samo en od korakov sicer kompleksne storitve. Uporabimo jih lahko tudi za plačevanje v situacijah, kjer se trenutno največ uporablja gotovina, npr. za plačila med fizičnimi osebami (delitev stroškov kosila, plačilo rabljenega avtomobila, itd.) ali na prodajnih mestih, ki iz različnih razlogov ne omogočajo plačila s plačilnimi karticami. S svojo hitrostjo in ker je plačevanje z njimi na voljo 24/7, so kot naročena za uporabo na mobilnih napravah.

V Sloveniji bodo takojšnja plačila omogočena za vse različne segmente plačevanja, med fizičnimi osebami, na prodajnih mestih, med podjetji, itd. Takojšnja plačila bodo svojim komitentom omogočile vse slovenske banke, pri uvedbi pa se zelo veliko pozornost namenja prav dobri uporabniški izkušnji. V nadaljevanju je na vprašanje iz naslova podan odgovor za različne udeležence v procesu plačevanja.

Kaj takojšnja plačila prinašajo ...

... fizičnim osebam, potrošnikom

Fizična oseba, ki danes s svojega računa želi nakazati denar drugi fizični osebi, mora najprej od te osebe pridobiti vse podatke (IBAN, BIC, naslov), nato pa podatke vnesti v e-banko ali m-banko. Odvisno od tega, kdaj je bilo plačilo oddano, lahko traja kar nekaj časa, preden prejemnik plačila na svoj račun prejme denar. Ker celoten proces ni ravno uporabniku prijazen, se za plačila med fizičnimi osebami večinoma uporablja kar gotovina. Takojšnja plačila pa bodo to spremenila. Plačila med fizičnimi osebami bodo mogoča z izbiro prejemnika plačila kar iz kontaktov, shranjenih v mobilnem telefonu. Uporabnik bo vnesel samo še znesek in opcijsko kratko sporočilo, po potrditvi pa bo prejemnik plačila obvestilo o prejetem denarju dobil v nekaj sekundah. Plačilo bo od druge osebe mogoče tudi zahtevati s pošiljanjem zahtevka za plačilo, ki ga prejemnik zahtevka potrdi ali zavrne, ob potrditvi pa se samodejno izvede takojšnje plačilo.

Ker za takojšnja plačila ni potrebna enaka oprema (POS terminal) kot pri plačilnih karticah, bo plačevanje s takojšnjimi plačili mogoče tudi na prodajnih mestih, ki kartic trenutno ne sprejemajo. Seveda pa se pričakuje, da bodo pri plačevanju na prodajnih mestih s časom razvite nove, uporabnikom še bolj prijazne rešitve. Tako prodajalec čevljev, ki je stregel kupca, tega za plačilo ne bo več poslal stat v vrsto pri blagajni, ampak mu bo lahko zaračunal takoj, ko bosta skupaj našla pravo velikost. Prinašajo tudi možnost bolj prijaznega plačevanja po povzetju, pri nakupovanju preko spleta, itd.

... trgovcem

Za trgovce smatramo vsa podjetja, ki plačila sprejemajo na prodajnih mestih. Tudi tukaj takojšnja plačila prinašajo določene novosti. Kot že omenjeno, POS terminal za sprejemanje takojšnjih plačil ni nujno potreben, trgovcem bo na voljo mobilna aplikacija za sprejemanje takojšnjih plačil, ki jo lahko namestijo na pameten telefon ali tablico. Pomembna sprememba za trgovce pa je razpoložljivost denarnih sredstev – s takojšnjim plačilom bo trgovec denar na svoj račun prejel takoj ob uspešni izvršitvi in ne več z od nekaj dnevnim do nekaj tedenskim zamikom, kot pri plačilnih karticah. S povečanjem obsega elektronskih plačil in zmanjšanjem gotovinskih, pa se bodo zmanjšali tudi stroški gotovine, rokovanja z gotovino, tveganje kraje gotovine, itd. Pri sprejemanju plačil na prodajnih mestih so zelo pomemben vidik tudi stroški – višina stroškov je seveda odvisna od dogovora med posamezno banko in trgovcem, na splošno pa se pričakuje, da bodo stroški sprejemanja takojšnjih plačil na prodajnih mestih nižji, kot so stroški sprejemanja kartičnih plačil.

... podjetjem

Izzivi in potrebe podjetij so drugačni od izzivov in potreb fizičnih oseb in trgovcev, razlikujejo pa se tudi med podjetji, saj so odvisni od dejavnosti, velikosti, itd. Takojšnja plačila podjetjem omogočajo predvsem veliko boljše upravljanje svoje likvidnosti. Svoje obveznosti lahko plačajo takrat, ko je to za njih najbolj prikladno, ob optimalnem času. Priliv na svoj račun prejmejo takoj, ko je njihov dolžnik poravnal obveznost s takojšnjim plačilom. Ker je plačevanje s takojšnjimi plačili mogoče 24/7, ni več potrebno čakati na ponedeljek, da se lahko plačilo izvede. Takojšnja plačila so prvi plačilni instrument, ki podpira "Just-in-time" filozofijo, s katero podjetja optimizirajo svoje stroške in poslovanje. Omogočajo, da naročnik, ki (žal) ne zaupa dobavitelju, plačilo izvede v trenutku, ko tovornjak prispe do skladišča, dobavitelj, ki prav tako ne zaupa naročniku pa ob prejemu plačila začne z razkladanjem vsebine tovornjaka. S takojšnjimi plačili lahko podjetje plača davke pravočasno, vendar ne prezgodaj, opravi plačilo carinskih dajatev čez vikend, sklene zavarovanje takoj, itd.

Zaključek

Glavna ambicija takojšnjih plačil je, da bi bila neopazna. Ker bo plačevanje z njimi na voljo kadarkoli, se ne bomo več spraševali, kdaj lahko plačamo. Ker so izvršena v roku nekaj sekund, se ne bomo več spraševali, kdaj bo prejemnik plačila prejel denar. Za poln izkoristek vseh možnosti, ki jih prinašajo takojšnja plačila bo seveda potrebnega nekaj časa, domišljije in razvoja na strani ponudnikov različnih storitev. Naše pričakovanje, ki ga potrjujejo izkušnje kolegov iz tujine, je, da bo s takojšnjimi plačili podobno kot s pametni telefoni – nekaj, kar uporabniki nismo vedeli, da potrebujemo, zdaj ko so tukaj, pa si življenja brez njih več ne predstavljamo. V Sloveniji bodo takojšnja plačila končnim uporabnikom na voljo v začetku 2020.

* Stališča, izražena v tem prispevku, so stališča avtorja oziroma organizacije, v kateri je zaposlen.